保險代理存在的意義是什么？保險代理的特殊性是什么？
2022-10-25 14:54:07 來源：法律解答網(wǎng)
保險代理存在的意義：
(1)因為保險商品不同于關(guān)乎飲食起居的滿足生理需要的生活必需品，它實際上可以說是一種較高層次意義的奢侈品，很少有人會主動買保險，這就需要保險代理人進行產(chǎn)品介紹。
(2)幫助客戶進行保險計劃選擇，代理人熟悉保險商品的用途和限制范圍。
(3)為客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)，代理人在幫助客戶解決問題的同時，也會從建議中得到好處，這樣他就會對客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)，而這恰恰是客戶最希望得到的。
(4)保險代理人可以切實解決客戶在購買保險過程中的麻煩。
保險代理人是受保險人委托而存在的，是保險環(huán)節(jié)中關(guān)鍵的一環(huán)。截至2009年11月，我國保險代理人總數(shù)有256萬人，相信隨著保險需求量的增大，保險代理人數(shù)會越來越多。
保險代理的特殊性：
1．保險代理的當(dāng)事人具有特殊性
一般民事代理的當(dāng)事人只需具備代理行為所要求的行為能力，無須具備其他特殊資格。保險代理中的被代理人必須是經(jīng)合法批準(zhǔn)成立經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司，其他任何單位和個人均不得擔(dān)任保險代理中的被代理人。保險代理中的代理人必須是完全民事行為能力人，限制民事行為能力人和無民事行為能力人均不得擔(dān)任保險代理中的代理人，因其不能達到保險代理所要求的認(rèn)識及行為能力。除此之外，從事保險代理的單位或個人還必須具備特殊的資格條件，如領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、通過保險代理人資格考試等。
2．保險代理為委托代理和有償代理
在大陸法系國家，一般民事代理包括法定代理和意定代理(即委托代理)兩種。我國《民法通則》將代理分為法定代理、指定代理和委托代理3種，而保險代理是根據(jù)保險人的委托授權(quán)從事保險業(yè)務(wù)的，因此，應(yīng)屬于委托代理。另外，一般民事代理既可以是有償?shù)模部梢允菬o償?shù)模ｋU代理均為有償代理，向保險人收取代理手續(xù)費或傭金是保險代理人的基本權(quán)利。
3．保險代理的產(chǎn)生具有特殊性
一般民事代理中的委托代理，基于委托人單方授權(quán)即可成立，無須被委托人的承諾。代理權(quán)的授予方式除法律規(guī)定的以外，既可以是口頭的，也可以是書面的。而保險代理的成立，不僅需有保險人的單方授權(quán)行為，亦須經(jīng)代理人的同意。因此，保險代理是在雙方合意的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，而且根據(jù)法律規(guī)定，保險人與代理人之間必須簽訂書面的《保險代理合同書》。
4．保險代理均為非全權(quán)代理
代理人能夠全權(quán)處理代理實務(wù)的，為全權(quán)代理；代理權(quán)受到限制的，為非全權(quán)代理。按照國際保險慣例，保險代理人的代理權(quán)總是受到限制的，因此，保險代理人均為非全權(quán)代理人。在一般情況下，保險代理人的代理權(quán)為招攬業(yè)務(wù)和收取保費，保險代理人代理權(quán)的限制為不得簽發(fā)保單，不得更改保險合同的條款。
5．保險代理人的權(quán)利和義務(wù)具有特殊性
一般民事代理中當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)僅需依照代理法的一般規(guī)定即可，且其代理一般情況下不對第三人負有任何義務(wù)。而保險代理中當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)不僅要遵循代理法的一般規(guī)定，還必須遵循保險代理合同的規(guī)定和保險特別法的規(guī)定，且保險代理人對客戶負有法律規(guī)定的義務(wù)，如必須如實講解保險條款，不得進行錯誤陳述等。
6．保險代理須遵循國際慣例
為保護善意投保人的利益，保險代理形成兩則國際慣例：①保險代理人的知曉轉(zhuǎn)嫁，即保險代理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所得知有關(guān)訂約的主要事項，雖未經(jīng)轉(zhuǎn)告保險人，亦視為保險人已知悉；②保險代理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所為之違法或欺詐行為，雖未經(jīng)保險人指示或同意，亦有約束保險人的效力。而一般民事代理沒有這樣的規(guī)定。
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